Você já se viu perdido quando precisa calcular os valores reais de um financiamento? Muitas pessoas passam por isso quando decidem comprar um imóvel ou veículo. A boa notícia é que existe uma ferramenta simples e eficaz que pode ajudar você a entender exatamente como funcionam os pagamentos de qualquer financiamento: a tabela SAC em excel.
Neste artigo, você vai aprender tudo sobre como criar e usar uma tabela SAC em excel de forma prática. Vamos explicar passo a passo como montar sua própria planilha, quais fórmulas usar e como interpretar os resultados. Além disso, você terá exemplos práticos e dicas valiosas para fazer os melhores cálculos financeiros.
O que é a tabela SAC em excel
A tabela SAC em excel é uma planilha que calcula financiamentos usando o Sistema de Amortização Constante. O SAC significa Sistema de Amortização Constante, onde a cada mês a parcela corresponde à amortização acrescida dos juros aplicados sobre o saldo devedor.
Este sistema funciona de uma maneira bem específica. O valor da amortização é calculado dividindo-se o valor do principal pelo número de períodos de pagamento, ou seja, de parcelas. Isso significa que você sempre paga a mesma quantia para diminuir a dívida, mas o valor total da parcela vai diminuindo com o tempo.
A tabela SAC em excel mostra essa evolução mês a mês. Você consegue ver como o saldo devedor diminui, como os juros ficam menores e como o valor total de cada parcela vai caindo ao longo do tempo. É uma ferramenta muito útil para quem quer entender melhor os custos de um financiamento.
Como funciona o sistema SAC na prática
O sistema SAC tem uma característica única: as parcelas são decrescentes. No começo, você paga mais, mas com o tempo os valores vão diminuindo. Isso acontece porque a amortização (a parte que reduz a dívida) sempre fica igual, mas os juros vão ficando menores.
Imagine que você financiou R$ 100.000 em 100 meses. A amortização será sempre de R$ 1.000 por mês. No primeiro mês, você paga R$ 1.000 de amortização mais os juros sobre R$ 100.000. No segundo mês, você paga R$ 1.000 de amortização mais os juros sobre R$ 99.000, e assim por diante.
Por que usar uma tabela SAC em excel
A maioria dos bancos utiliza este sistema para calcular o valor das prestações nos financiamentos de imóveis como casas, apartamentos, terrenos, salas comerciais. Bancos como Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Itaú, Bradesco e Santander usam o SAC em seus simuladores.
Ter uma tabela SAC em excel própria oferece várias vantagens:
Você pode fazer simulações sem depender de sites bancários. Pode testar diferentes cenários, alterando valores, prazos e taxas de juros. Consegue entender exatamente como cada real é dividido entre amortização e juros. Pode planejar pagamentos antecipados e ver o impacto nas parcelas futuras.
Uma planilha própria também permite que você faça comparações entre diferentes ofertas de financiamento. Pode calcular o custo total de cada opção e escolher a melhor para seu perfil financeiro.
Vantagens do sistema SAC
O SAC oferece algumas vantagens interessantes para quem financia. Como as parcelas diminuem com o tempo, você começa pagando mais e termina pagando menos. Isso pode ser útil para pessoas que esperam ter uma renda menor no futuro ou que querem se livrar mais rapidamente dos juros altos.
O total de juros pagos no SAC costuma ser menor que outros sistemas, como o Price. Isso acontece porque você amortiza a dívida de forma constante desde o início, reduzindo mais rapidamente a base sobre a qual incidem os juros.
Como criar sua tabela SAC em excel
Montar uma tabela SAC em excel não é complicado. Você precisa de algumas informações básicas e as fórmulas certas. Vamos ver passo a passo como fazer isso.
Informações necessárias
Antes de começar sua tabela SAC em excel, você precisa de três informações principais:
Valor do financiamento: o total que você está pegando emprestado Prazo: quantos meses você vai pagar Taxa de juros: o percentual mensal que será cobrado
Com esses dados, você já pode começar a montar sua planilha.
Estrutura da planilha
Sua tabela SAC em excel deve ter as seguintes colunas:
- Mês (ou período)
- Saldo devedor inicial
- Amortização
- Juros
- Prestação (amortização + juros)
- Saldo devedor final
Na primeira linha, você coloca os dados iniciais. O saldo devedor inicial é o valor total do financiamento. A amortização é sempre o valor do financiamento dividido pelo número de meses.
Fórmulas essenciais
Para criar sua tabela SAC em excel, você precisa dominar algumas fórmulas básicas:
Amortização: =Valor_Financiamento/Número_Parcelas
Juros do mês: =Saldo_Devedor_Inicial*Taxa_Juros
Prestação: =Amortização+Juros
Saldo devedor final: =Saldo_Devedor_Inicial-Amortização
Para calcular o saldo devedor você terá que fazer mês a mês, na seguinte ordem, os cálculos dos juros, da prestação e por fim do saldo devedor.
Exemplo prático passo a passo
Vamos criar uma tabela SAC em excel com um exemplo real. Imagine um financiamento de R$ 200.000, prazo de 240 meses (20 anos) e taxa de 0,8% ao mês.
Primeiro, calcule a amortização: R$ 200.000 ÷ 240 = R$ 833,33 por mês.
No primeiro mês:
- Saldo inicial: R$ 200.000
- Amortização: R$ 833,33
- Juros: R$ 200.000 × 0,8% = R$ 1.600
- Prestação: R$ 833,33 + R$ 1.600 = R$ 2.433,33
- Saldo final: R$ 200.000 – R$ 833,33 = R$ 199.166,67
No segundo mês:
- Saldo inicial: R$ 199.166,67
- Amortização: R$ 833,33 (sempre igual)
- Juros: R$ 199.166,67 × 0,8% = R$ 1.593,33
- Prestação: R$ 833,33 + R$ 1.593,33 = R$ 2.426,67
- Saldo final: R$ 199.166,67 – R$ 833,33 = R$ 198.333,33
Perceba como a prestação já diminuiu R$ 6,67 do primeiro para o segundo mês. Essa redução acontece todos os meses.
Tabela SAC em excel avançada
Uma tabela SAC em excel pode ter funcionalidades extras que tornam os cálculos ainda mais úteis. Vamos ver algumas dessas possibilidades.
Simulando pagamentos antecipados
Uma das grandes vantagens de ter sua própria tabela SAC em excel é poder simular pagamentos antecipados. A Tabela SAC da Excel Genial inclui espaço exclusivo para simular amortizações extraordinárias.
Quando você faz um pagamento antecipado, pode escolher duas opções: diminuir o valor das parcelas ou diminuir o prazo. A planilha pode calcular automaticamente o impacto de cada escolha.
Para incluir essa funcionalidade, adicione uma coluna “Pagamento Extra” na sua tabela SAC em excel. Quando houver um valor nessa coluna, some-o à amortização daquele mês. Isso reduzirá o saldo devedor mais rapidamente e diminuirá os juros dos meses seguintes.
Gráficos e visualizações
Uma tabela SAC em excel fica ainda melhor com gráficos que mostram a evolução dos pagamentos. Você pode criar:
Gráfico de evolução do saldo devedor: mostra como a dívida diminui ao longo do tempo Gráfico de composição das parcelas: mostra quanto de cada parcela é amortização e quanto é juros Gráfico comparativo: compara diferentes cenários de financiamento
| Mês | Saldo Devedor | Amortização | Juros | Prestação |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 200.000 | R$ 833,33 | R$ 1.600 | R$ 2.433,33 |
| 2 | R$ 199.167 | R$ 833,33 | R$ 1.593 | R$ 2.426,67 |
| 3 | R$ 198.333 | R$ 833,33 | R$ 1.587 | R$ 2.420,00 |
| 4 | R$ 197.500 | R$ 833,33 | R$ 1.580 | R$ 2.413,33 |
| 5 | R$ 196.667 | R$ 833,33 | R$ 1.573 | R$ 2.406,67 |
Comparação com outros sistemas
Uma tabela SAC em excel completa deve permitir comparações com outros sistemas de amortização, especialmente o Price. A princípio o valor das prestações do sistema PRICE são maiores, mas ao decorrer do tempo, as situações se invertem.
Você pode criar duas abas na sua planilha: uma para o SAC e outra para o Price. Isso permite ver qual sistema é mais vantajoso para seu caso específico.
Erros comuns ao criar uma tabela SAC em excel
Mesmo sendo relativamente simples, algumas pessoas cometem erros ao montar sua tabela SAC em excel. Vamos ver os principais problemas e como evitá-los.
Erro nas fórmulas
O erro mais comum é confundir as fórmulas do SAC com as do Price. No SAC, a amortização é sempre a mesma. Se sua planilha está mostrando amortizações diferentes a cada mês, há algo errado.
Outro erro frequente é esquecer de atualizar as referências das células quando copia as fórmulas para baixo. Certifique-se de que cada linha está calculando os juros sobre o saldo devedor correto.
Problemas com as taxas de juros
Muitas pessoas confundem taxa nominal com taxa efetiva. Se o banco informa uma taxa de 10% ao ano, você precisa converter para a taxa mensal antes de usar na sua tabela SAC em excel. A conversão correta seria: (1,10)^(1/12) – 1 = 0,797% ao mês.
Formatação inadequada
Uma tabela SAC em excel mal formatada pode gerar confusão. Use formatação de moeda para os valores monetários e formatação de porcentagem para as taxas. Isso torna os resultados mais fáceis de entender.
“A educação financeira não é apenas sobre saber calcular juros, mas sobre entender como as decisões de hoje afetam seu futuro financeiro.” – Robert Kiyosaki, autor de “Pai Rico, Pai Pobre”
Dicas práticas para usar sua tabela SAC em excel
Agora que você sabe como criar uma tabela SAC em excel, veja algumas dicas para aproveitá-la melhor:
Faça simulações regulares
Use sua planilha para simular diferentes cenários antes de tomar decisões financeiras importantes. Teste diferentes valores de entrada, prazos e taxas de juros. Isso ajuda você a escolher a melhor opção para seu orçamento.
Monitore seu financiamento
Se você já tem um financiamento, use a tabela SAC em excel para acompanhar os pagamentos. Isso ajuda a identificar divergências e a planejar pagamentos antecipados.
Planeje pagamentos extras
A planilha é excelente para calcular o impacto de pagamentos antecipados. Você pode ver exatamente quanto economizará em juros e em quanto tempo quitará o financiamento mais cedo.
Considere a inflação
Para análises mais precisas, considere o impacto da inflação nos seus cálculos. Você pode criar uma coluna adicional que mostra o valor real das parcelas, considerando a perda do poder de compra da moeda.
Principais funcionalidades de uma tabela SAC em excel profissional
Uma tabela SAC em excel profissional vai além dos cálculos básicos. Veja quais funcionalidades extras você pode incluir:
Cálculo automático de cenários
Configure sua planilha para calcular automaticamente diferentes cenários quando você altera os parâmetros principais. Isso economiza tempo e evita erros.
Alertas e validações
Inclua validações que alertem sobre valores inadequados. Por exemplo, se alguém digitar uma taxa de juros de 50% ao mês, a planilha deve mostrar um aviso.
Exportação de relatórios
Crie funcionalidades que permitam exportar relatórios resumidos dos cálculos. Isso é útil para apresentações ou para guardar registros históricos.
Integração com outros dados
Uma tabela SAC em excel avançada pode se integrar com outras planilhas de controle financeiro, importando dados automaticamente e mantendo tudo sincronizado.
| Características | SAC | Price |
|---|---|---|
| Parcelas | Decrescentes | Fixas |
| Amortização | Constante | Crescente |
| Juros totais | Menores | Maiores |
| Parcela inicial | Maior | Menor |
Aspectos legais e regulamentares
Ao usar uma tabela SAC em excel para análises financeiras, é importante conhecer alguns aspectos legais e regulamentares:
Regulamentação bancária
A Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil e bancos privados como Banco Itaú, Bradesco e Santander utilizam a Tabela SAC em seus simulares de financiamento online. Isso significa que sua planilha deve seguir os mesmos padrões para dar resultados compatíveis.
Transparência nas informações
Os bancos são obrigados a fornecer todas as informações necessárias para você montar sua tabela SAC em excel. Isso inclui taxa efetiva de juros, prazo, valor financiado e forma de cálculo das parcelas.
Direitos do consumidor
Você tem direito a uma planilha detalhada do seu financiamento. Se os cálculos da sua tabela SAC em excel não bateram com os do banco, pode questionar e pedir explicações.
Alternativas à tabela SAC em excel
Embora o Excel seja uma excelente opção, existem outras ferramentas que você pode usar para fazer cálculos SAC:
Google Sheets
O Google Sheets oferece praticamente as mesmas funcionalidades do Excel e tem a vantagem de ser gratuito e acessível de qualquer lugar. Você pode criar sua tabela SAC no Google Sheets e compartilhar com outras pessoas facilmente.
Calculadoras online
Existem várias calculadoras SAC online, mas elas têm limitações. Para utilizar a planilha SAC basta preencher os campos amarelos com o valor do financiamento, prazo de pagamento a taxa de juros. A vantagem de ter sua própria planilha é poder personalizá-la conforme suas necessidades.
Aplicativos móveis
Há aplicativos que fazem cálculos SAC, mas poucos oferecem a flexibilidade de uma planilha própria. Sua tabela SAC em excel permite análises muito mais detalhadas e personalizadas.
Principais pontos abordados
• A tabela SAC em excel é uma ferramenta poderosa para calcular financiamentos usando o Sistema de Amortização Constante
• No sistema SAC, a amortização é sempre a mesma, mas as parcelas diminuem com o tempo porque os juros ficam menores
• Para criar uma tabela SAC em excel, você precisa do valor financiado, prazo e taxa de juros
• As fórmulas principais são: Amortização = Valor÷Prazo, Juros = Saldo×Taxa, Prestação = Amortização+Juros
• A planilha permite simular pagamentos antecipados e comparar diferentes cenários de financiamento
• É importante validar os cálculos e usar formatação adequada para evitar erros e confusões
• Uma tabela SAC em excel profissional pode incluir gráficos, alertas e funcionalidades avançadas
• O sistema SAC é amplamente usado por bancos brasileiros para financiamentos imobiliários
• Ter sua própria planilha oferece mais controle e transparência que simuladores bancários
• A ferramenta é útil tanto para quem está planejando um financiamento quanto para quem já tem um
Perguntas frequentes sobre tabela SAC em excel
O que é uma tabela SAC em Excel? É uma planilha que calcula financiamentos usando o Sistema de Amortização Constante, mostrando como as parcelas diminuem ao longo do tempo.
Como calcular a amortização no SAC? Divida o valor total financiado pelo número de parcelas. Esse valor será sempre o mesmo em todas as prestações.
Por que as parcelas do SAC diminuem? Porque a amortização é fixa, mas os juros diminuem a cada mês, já que incidem sobre um saldo devedor menor.
Qual a diferença entre SAC e Price no Excel? No SAC as parcelas diminuem e a amortização é constante. No Price as parcelas são fixas e a amortização aumenta gradualmente.
Como incluir pagamentos antecipados na tabela SAC? Adicione uma coluna “Pagamento Extra” e some esse valor à amortização do mês correspondente.
Posso usar Google Sheets em vez de Excel? Sim, o Google Sheets tem as mesmas funcionalidades e é gratuito. As fórmulas funcionam da mesma forma.
Como validar se minha tabela SAC está correta? Compare os resultados com simuladores bancários oficiais ou confira se o saldo devedor chega a zero no final.
Qual sistema é melhor: SAC ou Price? Depende do seu perfil. O SAC tem juros totais menores, mas parcelas iniciais maiores que o Price.
Como formatar corretamente os valores na planilha? Use formatação de moeda (R$) para valores monetários e porcentagem (%) para taxas de juros.
É possível automatizar toda a tabela SAC? Sim, com as fórmulas certas, você só precisa inserir valor, prazo e taxa que a planilha calcula tudo automaticamente.
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